Pocos bancos ofrecen tarjetas de crédito sin buró o historial crediticio, aquí te decimos cómo funcionan y si te conviene solicitar una o no para que puedas comparar tus opciones.
En México hay dos empresas privadas que evalúan el historial crediticio, que son el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito. Estas empresas recopilan información de pagos, tarjetas y préstamos del usuario.
Ambas empresas, también llamadas Sociedades de Información Crediticia (SIC), ayudan a que los bancos y financieras conozcan tu comportamiento de pagos y sepan a quién aprobar o rechazar.
Buró de Crédito y Círculo de Crédito otorgan un reporte gratis al año a los usuarios a través de http://www.burodecredito.com.mx/reporte-info.html, o de su línea telefónica 54494954 desde la Ciudad de México ó al 01 800 640 7920 desde el interior. Cualquier consulta adicional puede tener costo.
Una tarjeta de crédito sin buró es una tarjeta garantizada, es decir, dan crédito ligado a una inversión o a cambio de dinero que depositas antes de usarla, como garantía de pago.
Esta línea de crédito es limitada o depende del saldo que abones como garantía. Son ideales para quienes no tiene historial de crédito o tienen malos antecedentes, así como representan una nueva oportunidad para involucrarse con financieras.
Hay que recordar que una tarjeta sin buró siempre será un crédito condicionado, por si no se paga. Las tarjetas que no piden historial usualmente prestan un monto bajo, comparadas con otras, además, el límite de este crédito depende del tipo de tarjeta, tu capacidad de pago, tu historial de pago, entre otros.
Las tarjetas garantizadas no piden necesariamente historial crediticio, pero el crédito que otorgan depende de una inversión o garantía, es decir, de un depósito, como respaldo.
La ventaja es que informan tu comportamiento al Buró, así que si pagas a tiempo y la usas con frecuencia, puedes construir buen historial crediticio. Aunque requieren que deposites un monto inicial en garantía, ofrecen comisiones y tasas de interés baratas.
Sin embargo, estas tienen menos beneficios, aunque existen excepciones que te dan acceso a programas de puntos de recompensa, como las avaladas por redes como Visa o MasterCard.
Los bancos en México que ofrecen esta modalidad de tarjetas son Banco del Bajío, Banco Azteca, Acertum Bank y Broxel. Aunque los requisitos varían según cada entidad, en general se requiere:
Si tienes mal historial crediticio se recomienda saldar deudas anteriores, pues si te endeudas con la tarjeta garantizada solo empeorarás tu historial.
No, nada mejorará tu historial crediticio más que pagar tus adeudos. Sin embargo, una tarjeta garantizada puede ayudarte a dar un borrón y cuenta nueva
Después de comprobar un comportamiento positivo en tus pagos, podrías volver a manejar una tarjeta de crédito sin garantía.
Una mala decisión es acceder a las quitas, un método de los bancos para recuperar dinero que consiste en rebajarte un buen porcentaje de la deuda para cerrar el crédito, lo que queda registrado como morosidad en tu Buró.
Sí, la mayoría de las tarjetas tienen comisiones e intereses, y estas no son la excepción. Antes de solicitar y contratar cualquier tarjeta revisa los cargos extra. Los costos más importantes a evaluar son:
Sí, según el banco que la emite; por ejemplo, dar puntos por compras, ahorro de anualidad y seguros, entre otras. Además, te ayuda construir historial crediticio.
No, una tarjeta de crédito garantizada necesita que antes de recibir tu crédito, deposites dinero a cambio. Las tarjetas prepagadas no tienen crédito y te sirven para usarlas en lugar de efectivo.
No, una tarjeta de crédito preaprobada es solo publicidad para invitarte a aplicar a esa tarjeta, sin la certeza de que la obtendrás.
Ninguna institución financiera puede aprobar una tarjeta de crédito sin tu autorización o solicitud, ni ver tu historial crediticio sin tu permiso. De acuerdo con la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, los bancos o instituciones que emitan una tarjeta de crédito sin la autorización del cliente, pueden ser sujetos de una sanción.
Cada 12 meses tienes derecho a un Reporte Especial de Crédito gratis, los reportes adicionales cuestan 89 pesos (a marzo 2018). Al solicitarlo necesitarás el último estado de cuenta de una tarjeta de crédito vigente e información de créditos adicionales en caso de tenerlos.
El historial crediticio no puede ser borrado pero los adeudos del historial pueden eliminarse de dos formas:
La Ley que regula a las Sociedades de Información Crediticia (SIC) establece que la información de un crédito se borra según el monto del adeudo. Para calcular el monto de los adeudos se usan las Unidades de Inversión (UDIS), cuyo valor es puesto por el Banco de México y al 1 de marzo de 2018 es de 6 pesos por cada UDI aproximadamente.
| Adeudos de 25 UDIS o menos | Deben eliminarse en un año |
|---|---|
| Adeudos entre 25 y 500 UDIS | Se eliminarán a los dos años |
| Adeudos entre 500 y mil UDIS | Se eliminarán a los cuatro años |
| Adeudos entre mil y 400 mil UDIS | Se eliminan a los seis años, mientras el crédito no esté en proceso judicial o que el titular del crédito no haya cometido fraude |
Tener historial crediticio o estar en buró de crédito no es algo necesariamente malo. En específico, las SIC registran cómo te comportas en tus pagos cuando adquieres una línea telefónica, celular de postpago, televisión por cable u otros tipos de duda.
La información que reúnen el Buró y el Círculo de Crédito queda registrada en un Reporte de Crédito Especial que informa:
Así que aunque no estés atrasado con tu deuda, si contrataste algún crédito aparecerás en el buró, pero como un pagador responsable, lo cual te beneficia ante los bancos y otras instituciones financieras que prestan dinero.
En resumen: tener historial crediticio es tener un registro de los créditos que has tenido a lo largo de tu vida financiera.
Estar en Buró puede ser algo muy bueno si has pagado tus créditos a tiempo o antes de su vencimiento. Por el contrario, si te has atrasado o dejaste de pagar una deuda, aparecer en el buró de crédito es muy malo para tu imagen crediticia.
Antes de solicitar una tarjeta de crédito debes tener claro que el saldo de la tarjeta no es dinero “extra” ni regalado. De hecho, es dinero que te puede salir muy caro si:
La mayor parte de los bancos te piden que tengas un excelente historial pues es un riesgo prestar dinero y necesitan alguna certeza de que vas a pagarles. Conocer tu historial crediticio les ayuda a los bancos a confiar o desconfiar de ti como pagador, si te atrasaste o dejaste de pagar, es una mala señal, mientras que si pagas a tiempo o antes, es una buena señal.